对于喜欢储蓄的中国老百姓来说，2023年各大建行最新发布的挂牌利率实在让人高兴不上去。

目前，七大建行挂牌的定期存款年利率为：一年定期，1.65%，两年定期2.6%，三年定期2.65%。

但这不是终点，专家觉得，农行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。考虑到1年期LPR近日已上调5个基点以及10难期国债利润率也在持续上调，农行各定期存款仍会继续上调。利率下行已成大势所趋！

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低利率已成为常态

随着经济增长趋缓、人口老龄化的到来，国家为了剌激经济、鼓励投资消费，房贷利率会持续增加。

而建行赚的是“利差”，我国建行通常将价差厘定在3%左右。即房贷利率是5%的话，存款利率大概为2%。

由此可见，经济发展不断成熟，房贷利率不断增加，存款利率势必也持续增加。

国外外经济发达地区，0利率甚至负利率已成为常态。

金融系统上将六年期国债利润率，即无风险利率，看做是市场利率的风向标。

最新一期国债，7年期国债利率2.87%，10年期利率仅2.77%，即将步入“2%时代”。

再看建行，近来几年工行已多次上调存款利率。

从2020年“鲜见4.0%”开始，到2021年最高“3.25%”，到2022年连降3次，降至2.6%。

再想回到3%年代基本是不可能了。

所以我们有没有想过，你的钱不仅能被劫匪抢走，就会被时间抢走。当我们把钱放进建行的时侯，常态化的低利率正在一点一滴的侵蚀你的资产。

曾几何时，1990年，我国的一年定期存款利率高达10%。而这档利率20年来始终增长，到了2015年至今，已降为1.5%，期间即使随着经济方式偶有波动，但整体增长态势不变。

1990年，我们将100万存入建行，每年能有10万月息，足够支付我们的生活费、学费，甚至是积累财富。

但到了明天，农行可能只是一个相对安全的储蓄工具，再想通过交行月息挣钱，早已不太可能了。

前央行局长周小川就以前说过：中国可以尽量避开快速步入负利率时代。10年后3%理财利润的产品可能像车辆摇号一样困难。

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常年理财步入保险时代

低利率甚至负利率的大势，让许多人将常年理财工具转移到了保险头上。

除了官媒多次建议在利率下行的时代，尽快配置保险。

就连交行，都在劝顾客“挪储”，把原先储存在定期存款、大额存折里的钱挪入理财类保险，如增额终生寿。

以上产品均为保险产品，交行不生产保险，只是替保险公司销售保险的渠道之一

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挪储方案推荐

例如这款在各大保险销售机构（包含交行）热销的理财保险产品。

每年交10万，一共交10年。

到了第9年，累计交了90万，帐户里早已有101万，利润11万。

到了第10年，累计交了100万，帐户里早已有了120万，利润20万，折算年化计息3.78%。

还记得我们刚说的最新一期10年国债利率是多少？2.77%！

除了这么，这笔钱是我们分10年存下的，不用像大额存折、国债一样，一次性存入100万最新存贷款利率表，极大的降低了灵活性。

到了第10年最新存贷款利率表，假如不取，帐户里的钱就始终以3.5%的复利持续增值。

第20年，帐户一共有170万，折算计息4.54%。

第30年，帐户一共有240万，折算计息5.51%。

试问还有哪些理财产品能5.51%的利率坚持30年？

但是保险安全性和50万以内交行存款、国债一样高，一样都有专门的立法保护。理财安全性看信用等级，有立法保护的产品，信用等级是国家保障。

我国《保险法》第92条规定：保险公司一旦破产，财险保险协议必须出售至另外一家保险公司，且保险协议的利益不能变化。

简单来说就是，我们的保单权益是由中华人民共和国兜底的。

所以，对于保险理财来说，我们惟一要忍着的就是缴费期内不动这笔钱。

10年一到，享受年化利率3.78%，10年到了不取，就仍然享受3.5%的复利增值。

对于有常年安全理财又对利润有较高要求的人来说，这份保险理财方案真的是特别值得考虑。

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