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热点论述题：河南村镇银行暴雷事件

热点背景：今年4月，河南4家村镇银行、安徽2家村镇银行关闭了线上业务，很多储户发现自己的存款无法从银行取出。6月18日，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。银保监会副主席肖远企6月23日表示，银保监会非常重视中小银行特别是小银行的健康发展。我国日前共有中小银行3991家，包括城市商业银行147家，农村信用社2196家，村镇银行1651家，总资产92万亿元，这些中小银行总资产在银行业总资产比例中占比是29%，主要专注于小微企业金融服务和“三农”服务，相关贷款在银行业中占比分别是47%和40%。

题目：

2022年4月，多位网友举报开封新东方村镇银行以及许昌农商行旗下的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行线上储户无法取款、转账。

2022年8月29日，河南许昌警方通报“村镇银行案”进展，称已逮捕234人。

请问：（1）村镇银行存在的问题？（2）中小银行的准入监管内容？（3）村镇银行监管的原则？（4）中小银行如何应对风险？

答：（1）①机构治理问题。在过去一段时期过分强调村镇银行搞股权多元化，过分强调村镇银行经营独立性，造成主发起行对村镇银行管理失控，小股东不当干预经营或内部人控制，给部分村镇银行带来了重大风险隐患。同时，在部分地区，由于外部监管缺位，内部治理存在缺陷，管理制度不够完善，给坏人以可乘之机，猫鼠一家、监守自盗，内部高管腐败及员工道德风险等因素造成大量贷款坏账，累积成金融风险。

②经营能力问题。经营能力问题具体表现在三方面：其一，部分中小金融机构偏离“支农支小”定位，没有聚焦主责主业，失去了市场竞争优势。其二，专业能力不足，员工缺少小微金融经验，产品没有竞争力，没有形成成熟的商业模式。不论是村镇银行还是农信社都面临人才短缺问题村镇银行事件最新进展，员工知识结构跟不上。在大型银行重新回归县域农村市场后，农村中小金融机构在产品创新和市场定价方面劣势明显。其三，信息科技系统落后，后台支撑不足。农村中小金融机构的特点是小和散。特别是村镇银行，由于不具有规模效应，无法支撑巨额的信息系统开发成本，因此业务拓展主要依靠传统的线下模式，线上科技手段应用不足，展业效率较低。

③经济环境问题。一方面，村镇银行大多分布在县域农村地区，西部及北方的农村牧区地广人稀，商业活动比较少，客观上不是发展金融业务的“沃土”，运营成本高，违约风险大，在部分偏远市县开设银行注定是很难盈利，具有一定普惠公益属性；另一方面，受经济周期影响，经济从高速增长向高质量发展阶段转换，经济增速下降导致整个银行业盈利水平随之下降。加之疫情影响，村镇银行服务的普惠金融客群受到的不利影响更大。村镇银行规模小，本身抗风险能力较弱，外部因素冲击可能导致村镇银行出现经营困难。

（2）中小银行的准入监管

①对中小银行设立的可行性审查银行经营具有很强的规模效应，如果一国银行数量太多，将形成恶性竞争，不利于金融秩序的稳定；如果只允许有限数量的银行进入，则极易造成垄断，不利于金融资源配置效率的提高。因此银监会可要求申请人对其服务地区的经济发展状况，该地区银行市场结构、同业竞争状况、该地区对银行服务的需求状况等做出详细的说明。在此基础上申请人还必须对设立中小银行的可行性做出量化的说明，如新银行主要服务的区域与目标人群，主要服务区能否贡献30%以上的存贷款服务类别及其与其它银行间的距离，服务区内人口如何增长、收入及职业分布情况，然后可由当地的银监部门对上报的材料结合实地考察，最终做出是否允许开业的审批。

②对最低资本额的审查为了保护存款人的利益和金融机构的稳健运行，世界各国对其金融机构都有最低资本金的要求。按照中国《商业银行法》的规定，商业银行注册资本最低限额是10亿元人民币，城市合作银行注册资本最低限额为1亿元人民币，农村合作商业银行为5000万元人民币。由于中小银行属于地方性银行，其发展限制在某一区域内(至少在成立的初期的若干年内是这样)，因此对其最低资本金在1亿至10亿元人民币比较适合。

③对中高层管理人员任职资格审查对中小银行主要负责人的资格审查是保障金融机构顺利运行的重要条件。我国在筹办城市信用社和农村信用社的过程中，由于选择这些金融机构的主要负责人时没有充分注意他们的业务素质，一些没有金融工作经验的政府官员被安排在城信社和农信社的关键岗位上，这是造成部分此类金融机构出现大量坏账、资不抵债的一个重要原因。因此，对中小银行主要负责人的任职资格必须严格遵照相关法律、法规的规定不满足条件者决不允许开业。

④对内部自律监管制度和风险管理措施的审查外部监管与银行内控相结合，监管者与被监管者的关系由对抗型向协作型转变是银行监管发展的一种趋势。内部控制不仅是银行自身经营的需要同时也是确保监管有效实施的重要保障。因此，银监会应对中小银行的内控制度作重点审查，可要求其按照有效性、审慎性、全面性、及时性及独立性原则构建内部控制制度的基本框架。

⑤对中小银行所有权结构的审查由于中小银行的资本金主要来源于民间，对其股东、股东的声誉、股东的财务状况等方面的审查有助于避免出现中小银行主要股东吸收储户存款后潜逃事件的发生。对中小银行股权结构宜采取没有绝对控股权但有多个持股量近似的控制结构，不宜选择有绝对控股股东的股权集中型或者是股权高度分散型，避免中小银行成为某些大股东操纵的工具，避免关联性贷款的出现；保护其它投资者和存款人的利益。

（3）①风险为本原则。根据村镇银行的经营环境、管理能力、业务特性等因素，采取科学有效的监管方式和措施，防范和控制村镇银行各类风险。②强化定位原则。加强对村镇银行发展战略和市场定位的持续监管，通过有效的激励约束机制，夯实村镇银行经营基础，防止业务发展“离农脱小”。③严格审慎原则。根据村镇银行的风险特征和监管要求，实行严格审慎监管，督促村镇银行依法合规经营，确保主要监管指标持续符合监管要求。④双线监管原则。完善监管责任和考核机制，既强化村镇银行法人监管和属地监管的主导作用，又明确主发起人权责，通过并表监管实现对村镇银行的间接监管。

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（4）①坚持改革化险一体推进，统筹推进中小银行的改革和化险，重在公司治理和机制建设，重在培育中小银行发展和防控风险的内生动力，落实各方责任，对于个别的重点机构村镇银行事件最新进展，“一行一策”，制定深化改革和风险化解的方案。②不断加大不良资产处置力度。主要是要做实中小银行不良资产分类，加大拨备计提和不良贷款的处置力度，丰富处置渠道，同时也为中小银行处置不良贷款提供一些政策支持。③推动多渠道补充资本。主要是统筹中小银行内源性资本补充和借助外部市场的资本补充，以及利用国内和国外两个市场的资本补充机制。用好地方政府发行专项债券来补充资本这一机制，提升中小银行的资本实力。④完善公司治理。主要是探索推进中小银行党的领导和公司治理进一步有机融合，构建符合小法人实际、简单实用的公司治理安排。因为有些小银行规模非常小，资产规模、负债规模只有几亿、几十亿。所以在法人治理方面，要根据这些机构的特点，包括规模、业务复杂程度、风险防控的要求，构建简单、管用的公司治理安排。同时，积极培育职业经理人市场，提升专业思维、专业素养和专业方法，对于股东行为和股权管理方面，要进一步加大监管力度，特别是要约束大股东的行为，严防违规关联交易，严厉打击违法犯罪。⑤强化科技赋能，促进中小银行数字化转型，用科技手段来巩固中小银行在支农支小领域的传统优势。⑥优化机构布局，进一步构建有差异化、特色化、相互合作、相互竞争的机构体系，满足人民群众日益多样化的金融需求，提高中小银行服务实体经济、有效防控风险和可持续发展的能力。

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